股市债市起起落落，个人投资者多数都在追涨杀跌，结果自然难以取得合理的回报。孙子兵法云“知己知彼，百战不殆”。其实这句话用在基金投资中也非常合适。知己，知彼，然后基金投资就将成为生活的一部分。
      
      　　
      　　 “知己”就是要先弄清楚自己家庭的财务状况，并对未来家庭收入有合理的预期，并能够据此提出恰当的财务目标。
      
      　　
      　　 第一步，分析家庭财务状况。理财以家庭为单位，首先，个人的年龄、是否已婚、有没有孩子、需要赡养几位老人等是一个家庭的基本情况，然后，盘算一下是否已经买了房，是否计划买车，还要还多少贷款，是否有足够的保险。具有了这些生活必需的财产后，您可以考虑做一些投资，在权益类资产（如股票型基金）和固定收益类资产（如债券型基金和货币市场基金）中做合理的配置。
      
      　　
      　　 第二步，对家庭未来收入有合理的预期。每个人都有梦想，或是自己创业或是做个白领，每个职业的风险也是不同的，收入水平不同和收入稳定程度也各不相同，投资者要先考虑自己所从事职业的前景，未来有多大的可能会失业，综合考虑收入发展趋势再决定投资的额度。
      
      　　
      　　 第三步，确定恰当的财务目标。在解决了吃穿住用行的问题之后，根据年龄和家庭情况确定相应的财务目标。一般来说，风险承受能力较强的中产阶级家庭，可以适当增强投资组合中权益类资产的比重，比如股票型基金占得比例高一些；而风险承受能力较弱的家庭则应当“稳”字当先，尽可能多配置低风险的理财产品，如货币市场基金和债券型基金。
      
      　　
      　　 “知彼”就是清晰准确地了解不同类型基金的风险水平，并用科学的投资方法对不同类型基金做出相应的配置。基金根据投资标的不同可以分为三大类：股票型基金、债券型基金和货币市场基金。股票型基金属于权益类资产，风险水平相对最高；债券型基金和货币市场基金属于固定收益类资产，收益相对稳定。
      
      　　
      　　 现在，向个人投资者介绍一种较实用的投资方式——股票型基金固定比例法。这个方法其实非常简单，就是在基民的投资总额中，保持股票型基金在投资中所占的比例不变。我们举个例子，比如王先生有10万元用于投资，他根据自己的家庭情况，希望股票型基金保持在50%的比例，即5万元投资股票型基金，5万元投资债券型/货币市场基金。假如3个月后，股票型基金随着股市上涨增值了20%达到6万元，债券型/货币市场基金价值发生变化很小，则王先生已总计持有基金约11万元，那么按照固定比例法，王先生这时应将5000元股票型基金转换为债券型/货币市场基金，这样股票型基金余额为5.5万元，保持50%的比例不变。同理，在股市下跌的过程中，股票型基金资产将缩水，王先生对投资品种进行相反方向调整，使股票型基金与债券型/货币市场基金的比例保持在为1：1。
      
      　　
      　　 这种投资方法比较适用于普通百姓，其优点是用简单的方式让投资者离开追涨杀跌的投资生活，用投资原则来约束自己的投资行为，使投资简单可行。不过在实际操作中，要避免频繁申购和赎回，以免增加交易成本。
      
      　　
      　　 （编辑：陈华）